¿Cómo pedir un préstamo quirografario?

Es de suponer que antes de preguntarnos cómo pedir un préstamo quirografario es necesario saber qué es, así que vamos a repasarlo rápidamente.

Un  préstamo quirografario es un financiamiento otorgado por el Banco del Instituto Ecuatoriano de Ceguridad Social BIESS, que no tienen garantía que los respalde por ser un préstamo a corto plazo. Está destinado a situaciones emergentes que requieran liquidez en una persona, generalmente va dirigido a afiliados, pensionados y jubilados

Al recibir este anticipo se deberá firmar un pagaré o recibo que establece una fecha de devolución de dicho financiamiento, dando oportunidad al pago desde 48 hasta 60 meses si es jubilado, su tasa de interés es muy baja de hasta un 6,5 % variando según el plazo solicitado para el pago.

Requisitos para solicitar un crédito quirografario para afiliados

Al momento de buscar cómo pedir un préstamo quirografario, es necesario que cuentes con los siguientes requisitos.

• Lo principal es estar afiliado al IESS.
• El asegurado debe tener treinta y seis (36) aportaciones mensuales o doce (12) Se deben tener como mínimo veinticuatro (24) aportaciones y en caso  ser discapacitado tener mínimo doce (12).
• Cuida y revisar que no se tengan obligaciones vencidas con el BIESS.
• Mantener valores acumulados en sus cuentas individuales de Fondos de Reserva y Fondos de Cesantía, por el 100% (ciento por ciento) del monto del crédito quirografario.
• Conocer y asegurar que el empleador no se encuentre en mora con sus obligaciones en el instituto ecuatoriano de seguro social.
• No poseer otros créditos quirografarios, hipotecas o cesantías en trámite.
• Registrar una cuenta bancaria individual personal a nombre del afiliado, asegurado o pensionista en el BIEES.

Préstamo quirografario para jubilados y pensionados

Tanto pensionados como jubilados pueden solicitar un crédito quirografario sin tener ningún inconveniente, por pertenecer a este grupo de personas que ya están en su descanso laboral. Sin embargo, el no estar  en  una empresa no significa que ya no puedan seguir con algún negocio para sus hijos o nietos o en su estancia querer mejorar sus inmuebles y ¿por qué no? Viajar y gozar de su tiempo.

También se ha detectado que desde el 2020 por cuestiones de pandemia, este crédito ha sido en mayor frecuencia entregados a pensionados y jubilados entre 61 y 80 años, esto con la finalidad de poder ayudar a sus nietos o sus hijos que por la dificultad que se presentó debido a Covid-19 quedaron desempleados.

Requisitos para jubilados para solicitar un préstamo quirografario

Los pensionados y jubilados pueden acceder de forma digital así como se hace para un afiliado bajo los siguientes requisitos de calificación:

• Se debe estar disfrutando de la pensión otorgada por el instituto ecuatoriano de seguro social IESS.
• No tener mora en las obligaciones con el banco del Instituto ecuatoriano de seguro social IESS.
• No poseer ningún crédito quirografario ni hipotecario en trámite con el Biess.
• No tener ningún crédito en mora con la entidad.
• Tener una cuenta individual personal registrada y autorizada por la institución.
• Estar al día con los comprobantes de pago.

Condiciones de financiamiento para un crédito quirografario a pensionistas

Un jubilado puede solicitar financiamiento de hasta ochenta salarios básicos unificados SBU de un trabajador dependiendo de su capacidad de pago. La condición principal será su edad. Por ejemplo, un jubilado de menos de 79 años puede solicitar un préstamos de hasta 40% de su pensión jubilar, los que tienen desde 79 años y hasta 83 años tendrán un 35% y los que tengan más de 83 años de edad obtendrán el treinta por ciento 30%.

El plazo máximo es de sesenta (60) meses o cinco (5) años. En cuanto a la tasa de interés tenemos que se concederá el préstamo quirografario de acuerdo al plazo, es decir, para un plazo de un (01) año la tasa de interés es de 10,99%, a dos (02) años de plazo 11,61%, a tres (03) años de plazo la tasa es de 12,49% y para el plazo de cuatro (04) y cinco (05) años la tasa de interés es de 12,99%.

Tanto para afiliados como jubilados la amortización de los créditos quirografarios en su solicitud pueden seleccionar la forma de amortizar que prefiere sea aplicada, donde tienen la opción o la variación de que sean en cuotas fijas o en cuotas decrecientes.

¿Cómo pedir un préstamo quirografario en el BIESS?

1. Para realizar saber cómo pedir un préstamo quirografario se debe ingresar a la siguiente dirección haciendo Aquí, donde aparecerá una página del banco del instituto ecuatoriano de seguridad social como en la siguiente imagen:



2. En la cinta superior se verán reflejados varios servicios que ofrece el banco para sus afiliados, e que nos interesa es quirografarios, por lo tanto lo vamos a seleccionar.



3. Seguidamente hacemos clic en crédito inmediato para que la pagina nos direcciones a nuestro asunto de interés al finalizar la información del crédito inmediato habrá un botón de enlace que dice “Solicitar préstamo”.
4. Aparecerá un aviso que nos alerta sobre el correo electrónico personal registrado en Historia Laboral del IESS como medida de seguridad



5. Al abrir el enlace de la página nos van a solicitar datos como la cédula y la clave del IESS para ingresar al sistema tal como se muestra en la imagen.



6. A partir de aquí se elige el papel que representa sea afiliado o jubilado y dar clic en crédito nuevo.
7. Llenar datos personales, dirección de domicilio, actividad económica, referencias bancarias, referencias personales, ingresos mensuales, gastos, activos, pasivos, patrimonio y destino del crédito.
8. Leer y confirmar si aceptas términos y condiciones y hacer clic en guardar.
9. Al guardarse con éxito la información en la página en la que actualmente estamos, aparecerá un botón que dice “Continuar crédito”, hacer clic para avanzar con la solicitud.
10. Seleccionar tipo de producto. (Aparecerá como se visualiza en la imagen):



11. Confirmar toda la información ya ingresada aceptar y continuar.
12. Verificar que la pre calificación esté aceptada.

¿En qué tiempo estará aprobado el crédito?

Para un crédito quirografario el tiempo estimado para su aprobación es de 72 horas. Esto no significa que al final de esas 72 horas es cuando será aprobado, inclusive puede aprobarse de forma inmediata si se cumple con los requerimientos.

Existe una verificación adicional que pudiese retrasar este tiempo de aprobación, el crédito pasará a estatus “pendiente de aprobación” y es acá donde el solicitante deberá llamar al BIESS para las preguntas de verificación respectivas.

¿Cómo solicitar Novación de préstamos quirografarios del Biess?

A la hora de solicitar un crédito quirografario se envía en la solicitud un plan para lo que será el destino de este financiamiento otorgado por el banco del instituto ecuatoriano de seguro social BIESS.

Sin embargo existen modificaciones que en el transcurso del tiempo se pueden presentar debido a faltas en material, manejo de negocio o simplemente un viaje extra que se quiera realizar.

Para esta medida existe la novación del préstamo que se ha de realizar luego de haber transcurrido el veinticinco por ciento (25%) del plazo original y en consecuencia haber cancelado el veinticinco por ciento (25%) del monto total del préstamo vigente, reemplazado con esto el préstamo original por la novación.

Requisitos para la novación de crédito quirografario

• No poseer planilla pendientes de pago, incluyendo la del mes en curso.
• El empleador es quien deberá cancelar la planilla del mes anterior.
• Los primeros diez (10) días se debe generar la planilla del dividendo del mes en curso y ser pagado en efectivo en el banco para que este dividendo no entre en la planilla actual.
• Puede solicitar la novación cuarenta y ocho horas después de la cancelación de las planillas por parte de su empleador.

¿A quién va dirigido el préstamo quirografario?

Saber cómo pedir un préstamo quirografario es comprender también a quien va dirigido. Para el Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social este mecanismo va dirigido no solo a los problemas de liquidez sino al consumo y a las propuestas de inversión y turismo que se planteen, a fin de generar con esto una inversión en emprendimientos. También se otorgan para para cubrir necesidades de educación.

Este financiamiento no tiene la retención de una propiedad o cuenta bancaria a modo de garantía. Pero sí requiere la presentación de un avalista que es el encargado de ratificar la situación y se compromete a ser quien se enlace en caso de fallo de acreditado, en otras instancias es quien toma la responsabilidad y obligación en caso de impago.

El tiempo crediticio usualmente se fija de acuerdo al destino del préstamo. En uno de los casos, supongamos que se planea emprender un negocio que se toma el tiempo de tardar tres meses en generar ingresos. Entonces, la devolución del crédito se programará idealmente en 90 días o en esos tres meses que se expone.

Otro caso muy común es la solicitud para el mejoramiento de un inmueble o un emprendimiento de negocio, en el caso de las empresas, estos créditos son útiles para adquirir insumos con urgencia, ampliación del local comercial o para aumentar el capital de trabajo.

Desventajas del crédito quirografario

Otro punto al momento buscar cómo pedir un préstamo quirografario es conocer los puntos débiles. Y es que sabemos que nada es perfecto, ni del todo bueno, porque como en la vida cotidiana, existen cosas buenas con errores y también escenarios en lo financiero, tal como en los financiamientos crediticios, que tienen sus condiciones generando desventajas en el beneficiario.

Una de ellas es que están destinados a ser pagados a corto plazo, la razón, es que al no tener una garantía real se corre el riesgo de incumplimiento.

La tasa de interés que se deben pagar por el préstamo, es elevada en comparación con los préstamos que sí poseen una garantía soportada y respaldada. El motivo, se refiere al que el acreedor muy difícilmente podrá recuperar el financiamiento acreditado.

En esta medida es relevante ser precisos en los plazos y pagos porque una desventaja interesante es, que si no se calcula bien estos tiempos de devolución podría hacerte falta liquidez al momento de llegar la fecha fijada.